中小商家怎么用好钱，管好账？刘晓洁比基尼

文｜王亚琪

“店铺一多，管起来只能抓大放小，算总账、大账，不能太抠细节，陷入细节里这个生意就没法做了。”临近年末，商家进入全年业绩冲刺的关键阶段，也迎来收、付款的“盘账”高峰期。对于电商卖家而言，伴随着生意盘子扩大，从哪找钱、怎么管钱、怎么让钱生钱，逐渐成为了一门学问。

作为有近10年经验的连续创业者，枣庄梓政网络的创始人田宾对此深有体会。田宾以淘宝和天猫为主要阵地构建经营矩阵，旗下全网店铺多达70余家，主要销售五金配件、日用品、服饰等。

12月17日，在淘宝教育主办的电商资讯类直播栏目《商家零距离》最新一期中，网商银行行长助理唐崖、淘宝教育小二倩芊、淘天商家金融服务小二眠梦、枣庄梓政网络创始人田宾共同出席，现场分享电商金融领域最新的业务政策、工具及策略。在岁末年终的节点上，大促节奏高频，对于中小商家来说，如何借助金融服务产品为自己的生意经营助力，至关重要。

以下是「电商在线」整理的直播现场速记：

枣庄梓政网络创始人田宾：

我以淘宝和天猫为主阵地，在全网开了70多家网店，然而资金压力依旧沉重。假设一天能卖30万元营业额，算20%利润，我需要压20万元左右在账户里。因为客户不会立马确认收货，通常预计10天后才可能回款。但我们跟厂家都是现款现货，所以实际上你会发现——我日常起码需要50万元的流动资金。

管账的压力也不小。我有几十家网店，收款对账并不容易。我以前的解决方案是，把企业账户分布在几家不同的银行，一个账户对应一个网店，这样账目就会清晰一些。查账都是用支付宝，一部手机能登录5个支付宝，每个支付宝就是一个店铺对应的收款账户，这么多年，光手机就用了几十部。

店铺一多，管起来只能抓大放小，算总账、大账，不去太抠细节，陷入细节里这个生意就没法做了。但是这么一来，有些隐患就出现了。

我就经历过被员工私自转账的事儿，员工从我的账上偷偷转走几万块钱，我当时还以为是付什么地方的手续费，就没在意，一直过了很久才发现。

还有一个困扰是，因为账期的原因，我账上经常会有一些活钱趴在那闲着。我到现在都没找到特别合适的理财产品管理他们，只是把部分资金，通过电商通设置好自动转入余利宝。但大部分资金还是趴在银行的活期账户上，有时候也挺发愁的。

因为我们干电商都讲究快进快出，账期很灵活。定期存款动不动要存两三年，急用钱取不出来。高风险的炒股票，买基金，赚得确实多，可咱也不敢碰啊，万一赔了耽误进货可咋办，一来二去，到现在我也没有特别合适的理财产品。那些活钱宁可放在账户里趴着，也不敢拿去轻易投资。

淘天商家金融服务小二眠梦：

总结来看，其实中小商家在“钱”上的问题主要就是2个，“来钱”和“管钱”，其实淘宝一直在联合网商银行在为商家提供资金扶持。

这里首先要提的肯定是网商贷。网商贷是一款纯线上的信用贷款产品，基于对店铺的综合评估给到信用额度，无抵押无担保，随借随还，1块钱都能借。这款产品申请非常便捷，用款也是实时到账，从数据上看到，像是服饰、快消、家装、家居等行业的商家使用网商贷还是比较多的。

今年4月以来，我们陆续针对平台新商、综合体验分达标商家、成长商家、公益商家等都提供了专项权益支持。比如新商入驻权益，淘宝商家入驻平台90天内完成首单交易，可领取1张30天免息券；而天猫商家除此之外，在财年GMV达到一定门槛时还可额外领取1张8折和1张7.5折的权益。这些权益商家都可以在千牛了解并领取，千牛电脑端可以直接在金融一级菜单下的信用贷中查看并使用，千牛手机端也可以搜索“金融服务”直达。

网商银行行长助理唐崖：

我们观察到，现在的电商和10年前的电商完全不同。

现在的商家为了找增长，都在做全域生意。过去夫妻俩开家淘宝店就能干电商，现在干电商要以淘宝天猫为核心，在多个平台上开多家店铺经营，甚至要内外贸同时布局。

过去只要有好产品就能干电商，现在想做好生意，除了要抓住流量，同时要延伸到生产、供应链等各个环节的管理，捋顺全链条，做好成本控制。

商家们遇到了新问题，也让我们对电商金融有了新的认知。

过去我们只为他们提供贷款，现在更要帮商家捋顺收钱管钱、贷款周转、转账汇款等多个环节。商家的经营也更正规了，我们要用银行服务帮他们把多个平台、多个店铺的账目要更清楚。

基于这些对客户的了解，让我们更准确地把握住商家痛点，因此我们推出了网商银行电商通。

第一是简化账户数量。全域经营的商家只需开通电商通，无论拥有多少经营主体和网店，均可通过一个电商通账户清晰掌握所有店铺的经营情况，并进行收付款和提现操作，使账目更清晰，经营更简便。

第二是简化操作流程。开通电商通后，商家采购、充值流量推广费无需插入U盾，可直接快捷支付，且每笔支出都清晰可查。

第三是使用完全免费，不收商家的账户管理费、交易手续费。现在每3个电商企业中就有1个在使用电商通。在天猫平台，超过半数的商家已开通该服务。

此外，电商商家缺乏符合经营周期的理财产品，我们也在设计电商通的时候，为商家提供了帮助打理资金的增值理财产品。

商家可通过电商通，将经营中短期闲置资金存入稳利宝。稳利宝中网商银行代销银行理财，更贴合电商商家的经营周期，提供大量短周期产品。商家买入7天后，资金每天均可随时取出，收益高于活期产品，助力商家在稳健经营的同时实现额外增收，每个月多赚一点水电费。