“提前还贷潮”断崖式降温！提前还贷还是最佳理财方式吗？朗朗上口的歌曲

根据数据统计显示：提前还贷的比例，正在快速下降。

目前已经跌到历史最低位附近，无比靠近2020年的历史最低值。

要知道，在今年4月份的时候，居民房贷的早偿率，达到了37％的历史高位。

什么是房贷早偿率？

这是衡量居民提前偿还房贷行为的一个指标。反映的是还款比例。

比如，4月份37％的居民房贷的早偿率，也就是说10个人里面就有近4个人提前还贷。

而中国有4.2亿的“房奴”，这个提前还贷的比例规模是很恐怖的。

但现在，提前还贷潮正在降温，大家都停止了提前还贷的行为。

近期，“提前还房贷的人后悔了吗”这一话题还登上了热搜，引发热议。

这到底怎么回事呢？

事情的起因是，随着存量房贷利率集中调降，多数借款人的利率普遍下降了约0.5个百分点，部分降幅高达1%。

此外，存量房贷利率已经开启了重定价周期调整工作，每位借款人的房贷利率有望“提前”降低。相比之下，部分提前还房贷的购房者认为自己“亏了”，因此感到后悔。

上海的张女士表示，调整后，我的房贷利率变成了3.3%，后悔把全部的钱都提前还贷了，现在想做点投资很不方便。

北京的李先生表示：“前段时间着急提前还了部分房贷，手里几乎没有流动资金了。”

不过也有网友表示，“无贷一身轻，难道不香吗？”、“早一天还，就多省一天的利息，没什么可后悔的。”

对此，许多网友还是很疑惑，提前还贷还是最佳的理财方式吗？到底要不要提前还房贷呢？

下面我们一起聊一聊！

当手里有了钱，我们就会思考要不要提前还贷，还多少的问题。

存银行定期是不用想的，目前5年期也才1.8%的利率，定期存款永远跟不上房贷利率的。

有人劝不要提前还贷，买黄金、基金、股票，收益吊打房贷那点利息。

但这并不适合每个人，这些都是充满风险的，这里贴一下今年以来大类资产的表现。

收益是不是很高？

但别羡慕，没有一定经验的，不要轻易涉足。对于风险承受能力低的，提前还贷依然是最佳理财方式。

但有三种情况，不适合提前还贷：

第一，房贷利率较低的人群，建议借款人比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系；

第二，耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人，这会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机；

第三，通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。

如果你还是很纠结，要不要提前还房贷，不妨先耐心的把这三个逻辑厘清，一是利息起源，二是机会成本，三是底线和安全。

首先，看利息起源。

人们为何要贷款？很多人的第一反应是，因为资金暂时不够，这只是贷款需求的一种情况。

另一种情况是，由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。

因此，利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。

例如，某借款人拥有足额资金，但是他认为，如果把这笔钱用于其他用途，自己能获得更高收益，或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝，这时，他很可能会选择贷款购房、支付利息，而非全款购房。

其次，看贷款的机会成本。

既然选择了贷款、支付利息，借款人因此放弃了什么呢？所谓机会成本，就是你选择了这个选项后，放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。

举个例子，借款人手里有笔钱，可用于两个用途。一是提前偿还房贷，减少后续的利息支出；二是投资某理财产品，虽然收益率不确定，但借款人心中有一个大致的预期值。

这时，该借款人通常会思考，如何让这笔资金的效益最大化，即考虑、比较提前还房贷的机会成本。

尽管机会成本问题没有标准答案，具体情况因人而异，但其背后的核心逻辑是固定的。

最后，看底线和安全。

生活不仅要考虑追求经济利益，还要追求底线和安全。在有些情形下，提前还贷不一定只是一笔经济账。

比如一些目前收入和房贷双高的家庭，未来的可持续现金流存在一定不确定性，为了尽量避免这种不确定性造成的不良后果，就会产生提前还贷的需求。更主要的是，可能断供的精神压力，也有可能造成焦虑和不安，影响我们的心情、工作和重要决策。

所以，提前还贷，不应该是纯经济效益的考虑，更是一种“底线思维”。

如果你想好了要提前还贷，那如何还贷比较划算呢？

提前还贷，可选全部结清，或部分还贷。而部分还贷又有两种可选方式：缩短期限和减少月供。

到底哪种划算，可以对比一下数据。

假设商业贷款剩余100万，等额本息，利率3.55%，剩余期限25年，提前还款10万，对比两种还款方式节省利息：

期限不变减少月供：剩余25年，月供从4518变为4015元，减少503元，总利息减少5万元。

缩短期限月供不变：月供保持4518元，剩余21年，总利息减少12.5万元。

对比看，同样是提前还款10万元，选择缩短年限可以少供4年，总利息可多节省7.5万利息。

而选择减少月供，每个月可以减少差不多500元。

另外有人说因为前期利息占比高，后来后期剩下的基本是本金了，就没必要提前还款。

其实无论什么时候提前还款都是可以节省利息。利息的多少就看你欠银行多少本金，前期欠的多，所以利息高，后期欠的少，计算的利息就少了。

最后，

提前还贷的人还要注意，办理提前还贷的业务，是需要相关费用和成本的。

比如，提前还10万贷款本金，30年期，利率按3%算，对于等额本息的贷款来说，可以节约5万左右的利息。

但实际情况是，5万看上去节约了很多，但其实是需要分摊到30年去看的。

而且第一年其实也就是减少了5000元。可能为了办理提前还贷业务，相关费用和成本也会超过这个5000元。

总之，我们在考虑 “是否应提前还房贷”时，要结合个人收入结构、经济规划等因素，谨慎作出更适合自己的选择，不必人云亦云，陷入简单的“盈亏”或者“后悔”的思维。

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